비례보상과 실손보상 차이

비례보상은 가입금액이 물건의 실제 가치(보험가액)보다 적을 때 그 모자란 비율만큼 보험금을 줄여 계산하는 방식이고, 실손보상은 가입금액 한도 안에서 실제로 입은 손해를 그대로 보상하는 방식이에요. 가장 큰 차이는 가입금액을 낮게 잡았을 때 작은 불에도 보험금이 줄어드느냐예요.

보험 가입금액과 보험가액은 무엇이 다른가요?

보험가액은 사고가 난 때 그 물건이 실제로 지닌 가치를, 가입금액(보험금액)은 계약할 때 내가 정해 증권에 적은 금액을 말해요. 둘이 같으면 전부보험, 가입금액이 더 적으면 일부보험이라고 불러요. 상법 제674조는 일부보험이면 보험금액이 보험가액에서 차지하는 비율에 따라 보상하도록 하면서, 당사자가 다르게 약정하면 보험금액 한도 안에서 그 손해를 보상할 수 있게 열어 두었어요. 비례보상과 실손보상이라는 두 이름이 바로 이 조문의 본문과 단서에서 나와요.

두 보상 방식 비교

일부보험이면 작은 화재에도 보험금이 줄어드나요?

예를 들어 옷가게 사장님이 시설과 재고를 합친 가치의 절반만 가입금액으로 잡아 두었다고 해 볼게요. 비례보상 방식이라면 탈의실 한쪽이 그을린 작은 불에도 손해의 일부만 보험금으로 돌아올 수 있어요. 손해가 가입금액보다 훨씬 작은데도 줄어든다는 점이 사장님들이 가장 놀라는 대목이에요. 같은 사고라도 실손보상 방식이라면 손해가 가입금액 안에 머무는 한 실제 손해를 기준으로 계산돼요. 약관에 따라서는 가입금액이 보험가액의 일정 비율 이상이면 실손으로, 그 아래면 비례로 계산하는 중간 방식을 두기도 해요.

보험가액은 시가일까, 재조달가액일까

비율을 따질 때 기준이 되는 보험가액을 무엇으로 보느냐도 중요해요. 기본은 사고 당시의 시가로, 새로 산 값에서 쓴 기간만큼 감가한 금액이에요. 재조달가액 기준으로 약정하면 같은 물건을 지금 다시 사거나 다시 시공하는 비용으로 보험가액을 잡아요. 이때는 보험가액 자체가 커지므로 가입금액도 그만큼 올려야 일부보험이 되지 않아요. 오래된 인테리어일수록 두 기준의 차이가 벌어진다는 점도 기억해 두세요.

한 화재보험 증권에 비례보상과 실손보상이 섞이나요?

목적물별로 보면

실제 증권에서는 건물은 비례보상, 재고는 실손 방식처럼 목적물마다 계산법이 다를 수 있어요. 그래서 우리 보험이 어느 쪽인지 한 번에 묻기보다 목적물별로 약관을 확인하는 편이 정확해요.

증권에서 찾아볼 것

• 목적물별로 비례·실손 중 어떤 방식인지 약관에 적혀 있다
• 가입금액이 지금 다시 시공·구입하는 비용에 비해 크게 낮지 않다
• 재조달가액 기준 약정이 있는지 확인했다
• 공사나 재고 증가 뒤 가입금액을 고쳤다

※ 상법 제674조(일부보험)는 공개된 법령 자료로 확인한 내용이며, 옷가게 장면은 이해를 돕기 위한 가상의 예시입니다. 목적물별 보상 방식, 보험가액 기준(시가·재조달가액), 실손 전환 조건은 약관과 가입 조건에 따라 다르므로 증권으로 확인해야 합니다.