아파트 단체화재보험과 세대 화재보험 차이

아파트 단체화재보험은 관리주체가 단지를 대표해 건물 골조와 공용부분을 중심으로 드는 보험이고, 세대 화재보험은 각 세대가 집 안 마감과 가재도구, 이웃에게 끼친 피해를 따로 챙기는 보험입니다. 가장 큰 차이는 지키는 범위가 단지 전체의 건물인지, 우리 집 안의 살림과 생활인지입니다.

아파트 단체화재보험은 어디까지 보장하나요?

집합건물의 소유 및 관리에 관한 법률은 아파트를 각 세대가 따로 소유하는 전유부분과 입주자가 함께 쓰는 공용부분으로 나눕니다. 계단실과 승강기, 복도, 지하주차장, 외벽과 지붕이 공용부분의 대표입니다. 단체화재보험은 이 공용부분과 건물 구조를 한 계약으로 묶는 데서 출발하고, 세대 화재보험은 현관문 안쪽 살림을 지키는 데서 출발합니다. 다만 현관문 안이라도 벽체나 기둥처럼 건물을 떠받치는 부분은 단체보험 쪽으로 잡히는 경우가 많고, 도배와 바닥재, 붙박이장은 단지마다 넣기도 하고 빼기도 합니다. 같은 불이라도 어디까지가 단지 몫인지는 증권 문구로 확인해야 합니다.

두 보험을 항목별로 놓으면

불 하나에 움직이는 증권 세 장

예를 들어 12층 세대 주방에서 불이 났다고 해 보겠습니다. 그 세대의 싱크대와 냉장고, 식탁이 탄 손해는 세대 화재보험의 가재도구와 내부 마감 칸에서 살펴봅니다. 불길이 창을 타고 올라가 13층 베란다 창틀과 가구를 그을렸다면 13층이 청구하는 상대는 12층 세대이고, 이때 쓰이는 것은 12층이 든 세대 보험의 배상 담보입니다. 단체보험의 배상 담보는 주로 건물 소유자로서의 책임을 다루므로 이웃 세대 살림 피해까지 그대로 대신한다고 단정하기 어렵습니다. 연기와 진화용 물이 계단실과 승강기 홀을 망가뜨렸다면 공용부분 손해라 단체보험이 먼저 움직이고, 그 뒤 불을 낸 세대에 구상이 오는지는 약관과 사고 원인에 따라 달라집니다.

아파트 단체보험과 세대 보험이 겹치면 어떻게 되나요?

단체보험이 세대 내부 마감까지 넣었는데 세대 보험도 같은 마감 공사비를 잡았다면 한 물건을 두 계약이 함께 잡는 중복보험이 될 수 있습니다. 상법은 이런 경우 각 보험사가 나눠서 보상하도록 정하고 있어 두 번 받는 구조가 아닙니다. 반대로 단체보험은 골조만, 세대 보험은 가재도구만 잡았다면 도배와 바닥재, 확장한 발코니 공사분이 어느 쪽에도 없는 빈칸으로 남습니다. 두 증권의 목적물 칸을 나란히 놓아야 이 빈칸이 보입니다.

우리 집은 어느 쪽일까

관리사무소에 물어볼 네 가지

• 단체보험 목적물에 세대 내부 마감이 들어 있는가
• 타인에게 끼친 피해를 배상하는 담보와 한도가 있는가
• 증권 사본이나 담보 요약을 받아 볼 수 있는가
• 단체보험 갱신일은 언제이고 그때 범위가 바뀌는가

※ 집합건물의 소유 및 관리에 관한 법률의 전유부분·공용부분 구분, 화재보험법상 16층 이상 아파트의 특수건물 규정, 상법의 중복보험 규정은 공개된 법령 자료로 확인한 내용이며, 12층 주방 화재 장면은 이해를 돕기 위한 가상의 예시입니다. 단체보험의 범위는 단지마다 다르고 실제 보상 여부는 약관과 가입 조건에 따라 다릅니다.